宁波银行中报解读：核心指标稳中向优，深耕难而正确的事

8月24日晚，宁波银行公布了2023年中期业绩。作为国内首批上市的城商行之一，公司在今年上半年的表现依旧亮眼。报告期内，该行实现营业收入321.44亿元，同比增长9.29%；实现归母净利润129.47亿元，同比增长14.90%。

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整体看，宁波银行经营基本面依旧稳健，盈利结构持续优化，资产质量稳步提升，数智化转型升级成效显著。业绩优异的背后，是宁波银行借助“专业+科技”两翼体系，走出的“差异化发展”道路。

核心指标稳中向优，资产质量稳步提升

报告期末，公司基础业务稳步发展，实现存贷两旺。

截至2023年6月30日，公司总资产2.6万亿元，较年初增长9.90%。纵观宁波银行过去多年财报发现，该行资产规模稳步增长，从2007年末不足800亿元，到如今已超过2.5万亿元。其中，各项贷款达到1.17万亿元，较年初增长11.73%，占总资产比重较2022全年提升0.74个百分点。各项存款亦稳步增长，达到了1.55万亿元，较年初增长19.64%。

在规模和效益获得良好发展的同时，宁波银行不良贷款率继续保持稳定，整体资产质量依然优秀。

截至2023年6月末，公司不良贷款余额88.58亿元，不良贷款率0.76%。拉长时间来看，宁波银行“内功”深厚，自2007年上市以来，不良率始终保持在1%以下，是唯一一家连续15年不良率低于1%的A股上市银行，即便是全行业不良集中暴露的2014年至2016年也不例外。

公司拨贷比3.71%，拨备覆盖率488.96%，扎实筑牢了风险防控屏障，这样“低不良、高拨备”的配置，在国内上市银行中不可多得。

资本充足、资本回报等综合性指标同样保持在行业较好水平。报告期末，公司资本充足率为14.80%，一级资本充足率为10.63%，核心一级资本充足率为 9.76%；公司加权平均净资产收益率为16.15%，较去年同期增加0.11个百分点；总资产收益率(年化)为1.04%；整体经营提质增效。

在核心指标和资产质量维稳向好的趋势下，宁波银行的市场地位正稳步提升。今年7月份，英国《银行家》杂志 (The Banker)公布了“2023年度全球银行1000强”最新榜单，宁波银行以一级资本237.79亿美元排名第82位，较上一年度攀升5位，在全球百强银行中的位次稳步向前。

总体而言，成长稳健、质量优异、贷款结构合理依然是宁波银行厚重的发展底色，筑牢了其在银行板块内“绩优生”的地位。

盈利结构持续优化，差异竞争优势显著

近年来，市场环境诡谲多变，宁波银行能够保持业绩的稳定、可持续增长，主要得益于内部商业模式的持续升级，走出了“差异化发展”道路，在战略转型过程中增添了新动能。

作为国内首批上市的城商行之一，宁波银行确立了以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼的“一体两翼”发展战略和“大银行做不好，小银行做不了”的经营战略，以民营企业、小微企业、制造业和进出口企业为重点展业对象，持续为广大实体企业客户提供优质服务，客群基础不断扩大。

报告期末，公司银行客户总数达14.41万户，较年初增加0.88万户；私人银行客户21620户，较年初增加4544户；私人银行客户金融总资产(AUM)2453亿元，较年初增加464亿元；零售公司客户42.1万户，较年初增加0.4万户；零售公司存款余额2446亿元，较年初增加447亿元，增长22.36%。

在客户数和AUM总量实现较快增长的同时，客群分布和资产结构也随之变化，报告期内，公司盈利结构持续优化，盈利能力进一步提升。

在宁波银行的盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比不断提升，非息收入占比整体保持增长，增强盈利创收的可持续性。2023年上半年，公司实现利息净收入201.78亿元，同比增长16.62%，在营业收入中占比为62.77%；实现非利息收入119.66亿元，在营业收入中占比为37.23%，所占比例相较2022年全年提升了2.04个百分点；收入结构进一步优化。

目前，在公司本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心；子公司方面，永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心，各利润中心协同推进，可持续发展能力不断强化。

此外，宁波银行还践行普惠金融工作要求，倾斜信贷资源，持续优化小微企业融资的产品、流程和服务。截至2023年6月末，公司普惠型小微企业客户数22.14万户，较年初增长18.9%；公司普惠小微贷款余额1786亿元，较年初增长16.12%。小微金融服务质效不断提升。

金融科技融合创新，助力数智转型升级

若将资产质量的稳步提升、盈利结构的持续优化比作银行业的“本手”，差异化竞争和数智化转型则是宁波银行的“妙手”。在新时代下，经济社会发展与客户金融需求的变化进一步呼唤商业银行的数智化转型。

近年来，在“融合创新，转型升级”的发展方向作用下，宁波银行从“系统化、数字化、智能化”着手，持续强化金融科技赋能，推动公司在营销、风控、运营和管理四个方面的效能升级。

2023年上半年，公司围绕客户经营全生命周期，借助金融科技，持续深化建设多元利润中心，满足客户日益增长的高质量金融服务需求。公司着力推动各业态融合，增强前中后台协同、业务联动协同，打通项目、产品、销售三端，建立健全多层次产品市场对接体系，赋能企业全生命周期成长。

同时，公司继续将金融科技作为重要生产力，推动金融科技实现数字化体系架构，积极探索大数据、云计算、人工智能、生物识别等新技术在金融方面的实践运用，并建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系，坚持强化金融科技治理、提升数据分析支撑、夯实金融数字化应用。

风险预警上，宁波银行借助风控模型体系，形成全流程风控支撑，及时预警和处置风险，依托金融科技支撑，持续强化风险管理数智化水平，构筑和完善全方位、全流程、全覆盖的风险管理体系，确保守住银行经营的风险底线。

宁波银行还凭依金融科技赋能，重磅推出“财富开放平台”，积极引入行业头部理财子公司、基金、保险等优秀管理人产品，深化线上线下联动机制，为客户提供“全天候、多触点、不间断”的一站式金融服务。

总结

回顾2023年上半年，宁波银行稳步实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，坚持以客户为中心，在服务实体中不断推动银行商业模式、展业模式、管理模式的换挡升级，持续积累差异化的比较优势，推动银行可持续发展。

展望下半年，新格局孕育新机遇，新阶段凝聚新力量，宁波银行将持续提升整体的核心竞争力，深化多元利润中心建设，深耕难而正确的事，进一步提升服务实体经济能力。随着公司战略转型深入推进，成效逐渐释放，宁波银行可持续发展能力值得期待。