北京房贷利率“暂未上调”、多家银行酝酿超标压力化解方案

北京房贷利率“暂未上调”、部分银行无额度放款

清明小长假后，房贷利率将进行上调风声四起，也引发市场对北京地区房贷利率或将出现变局的猜测。4月8日，北京商报记者对北京地区多家国有大行、股份制银行网点进行调查，多位银行个贷中心客户经理向北京商报记者表示，暂未接到上调房贷利率的通知，目前北京地区房贷利率均按照监管规定执行首套房利率为LPR(贷款市场报价利率)+55个基点(5.2%)，二套房利率LPR+105个基点(5.7%)。不过有部分股份制银行出现了放贷收紧情况，更有相关银行人士向记者透露“目前行内已无放款额度”。

北京房贷利率市场“淡定”

近日，多个热点城市房贷利率将迎来一波上涨热潮引发行业关注，北京地区房贷利率情况如何?4月8日，北京商报记者对北京地区多家国有大行、股份制银行网点进行调查后发现，北京房贷市场依旧“淡定”，暂未有上调迹象，六家国有大行及多家股份制银行均执行首套房利率为LPR+55个基点(5.2%)、二套房利率LPR+105个基点(5.7%)这一标准。

一般情况下，对新发放个人商业住房贷款，贷款行首先会确定区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方协商，确定每笔贷款的具体加点数值。中国银行、农业银行个贷部门人士向北京商报记者介绍称，目前行内执行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%这一标准，暂时未接到上调通知。

建设银行相关人士介绍，“目前房贷利率没有变化，还和以前一样”。邮储银行工作人员介绍称，房贷利率是政策允许范围内根据市场利率水平和客户信用风险状况执行差别化定价，目前没有接到要上调的通知。

除了国有大行，股份制银行亦是如此，北京商报记者从多家股份制银行经理处了解到，广发银行北京分行相关人士介绍，目前执行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%标准，且近期没有变化。

“北京地区的银行房贷利率都是一样的，按照统一定价，最近也没有听到要上调的风声。”浙商银行个贷经理说道。

不同于其他一线热点城市，北京市场的房贷利率一直较为平稳。对北京地区房贷利率表现，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，当前贷款政策的基调是明确的，即“一稳一紧一宽松”。对于合理的购房需求而言，往往会坚持稳的导向，即利率不会有变动。而对于热点区域和部分额度不足的银行，则会有略收紧的可能。对于宽松的领域，则和各地的政策改革等有关，比如说一些社保缴纳时间长、没有购房记录和贷款记录的，后续还有进一步放松的可能。对于北京市场来说，收紧概率并不大。北京这两年房地产交易市场其实还是比较稳的，贷款的发放也相对平稳，这个时候收紧意义不大。

部分银行无额度可放款

虽然北京地区房贷利率并未出现上涨，但北京商报记者在调查过程中注意到，有部分银行已出现放贷额度收紧现象。这一情况主要出现在股份制银行中，一家股份制银行个贷部门业务人员向记者透露称，“现在全国的贷款市场放贷额度都会有一定程度收紧，行内放贷额度有出现收紧的倾向，但目前还没接到正式通知”。

另一家股份制银行则出现了无放款额度的情况，这家银行客户经理向记者透露称，“现在管控得比较严格，今年初就已经没有额度了，银行会根据监管的要求进行调整，什么时候放开额度还未收到通知，要等行里规定”。

与之形成鲜明对比的是国有大行放贷额度的充足，多位国有大行个贷部门客户经理向北京商报记者直言：“没有听到额度收紧的情况，客户材料齐全放款周期在3周-1个月左右，首套房和二套房放款周期时间差不多。”

谈及银行之间放贷额度松紧不一现象，苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受北京商报记者采访时指出，股份制银行和国有大行额度松紧不一的原因应该不是资金端问题，即流动性充裕状态下，股份制银行不会受到流动性限制，更多可能是因为部分股份制银行存在房贷集中度合规压力。

严跃进也同样认为，银行之间的放贷差异和贷款的额度以及落实房贷集中度等政策有关，所以都会有各类不同的贷款表现。也说明房贷集中度管理新规正在积极落实。类似超标自然需要压缩，当然也不是一蹴而就，毕竟还有两年的缓冲期。但如果后续申请贷款的人数增加，那么利率上升也有可能。

多家银行酝酿超标压力化解方案

去年12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》明确对中资大型银行、中资中型银行、中资小型银行和非县域农合机构、县域农合机构、村镇银行，共5档机构分类分档设置房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限。

其中，第一档的中资大型银行的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40%和32.5%;第二档的中资中型银行两项占比分别为27.5%和20%。根据已经公布2020年年报数据的银行来看，建设银行、邮储银行、兴业银行、招商银行、中信银行等5家银行的个人住房贷款占比均超标。

对个人住房贷款占比超标解决方案，建设银行副行长吕家进在业绩发布会上表示，将有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比，新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分会逐年消化。招商银行首席风险官朱江涛表示，将根据涉房贷款集中度监管要求加快内部资产结构调整力度，加大投资类资产配置力度，包括央票、国债、地方政府专项债、商业银行债券等;在风险可控前提下加大普惠小微、消费贷款、新动能与新经济、供应链金融等业务发展。

兴业银行也在年报中表示，今年将主动适应更加严格和精细的房地产调控政策，按照监管部门房地产贷款集中度管理方案稳健投放房地产信贷业务，保障房地产信贷业务资产质量稳定和量价平衡。

新规调整后将如何影响未来房贷利率变化?陶金指出，涉房贷款集中度监管要求更多的是在控制房地产贷款的增量，同时在存量部分关注不同类型银行间房地产贷款规模的结构调整，以使得不同的房地产贷款集中度与不同风险承受能力的银行相匹配。短期看个人住房的供给，至少在存量上受到的影响可能没有预期那么大。但在合规压力下，收紧新增房贷额度可能是大势所趋，信贷供给减少可能会导致实际房贷利率有所提升，这倒不一定是5年期贷款基础利率(LPR)的调整，而可能是LPR加点的调增，或者说对前期加点优惠的减少。